當債多壓身，很多人可能會因為不清楚債務協商流程，而選擇讓信用破產。
但其實透過申請債務協商和銀行協商溝通，成功就可以順利延長債務還款期限或是降低債務利率！
什麼是債務協商？
債務協商是一個通稱，大眾經常聽見的「前置協商」和「個別協商」都是債務協商的範疇裡。
定義：民眾或機構在無法償還債務下，與最大債權金融機構進行溝通協商還清債務的一種方式。
債務協商的5個方案
前置協商
提出債務協商申請後，當債權金融機構判定債務人符合資格，將與債務人共同擬訂一個可行的償債方案。
個別協商
在債務協商或是前置協商已破局的情況下，讓有還款能力及意願的債務人與金融機構有再次進行協商的方案。
二次協商
二次協商就是第一次談好了還款條件，但後來債務人無法照原計劃還錢，所以要再跟債權人談一次，試著重新調整還款方案。
二階段協商
二階段協商通常分兩步。第一步是雙方先討論還款能力和需求，接著第二步再細談還款細節，最後確定新的協議。
變更還款方案
變更還款方案是指債務人因財務狀況改變，無法按照原來的計劃還錢，所以要求調整還款方式，像是延長期限或減少每月付款。
8項債務協商需要準備的資料
- 前置協商申請書
- 身分證正反面影本
- 前置協商申請財產收支狀況說明書
- 【勞工保險】被保險人投保資料表及明細正本債務協商
- 近3個月薪資證明單
- 有金融機構出售予資產管理公司之債務者需提供相關證明文件
- 國稅局核發近2年的綜合所得稅資料及最近1個月核發之財產資料清單
- 債權人清冊：
1. 金融機構債權人清冊
2. 消費者債務清理之債權人清冊
備齊以上資料，民眾即可掛號寄給最大債權金融機構，等待債務協商流程！
債務協商流程6步驟
- 民眾將資料掛號寄給最大債權金融機構
- 最大債權金融機構會在兩天內進行資料建檔，並且判定民眾資格是否符合
- 資格符合後，最大債權金融機構會在民眾提出協商請求的次日起第25日通知民眾開始前置協商
民眾如果在次日起30日內未收到「前置協商開始通知函」，可向法院聲請更生或清算 - 最大債權金融機構在通知開始協商後45日內會完成與民眾的協商作業
如果民眾在開始協商的次日起逾90日協商不成立，可向法院聲請更生或清算 - 與民眾達成還款協議共識，最大債權金融機構會上傳「請求同意債務清償方案通知資料」到聯徵中心
- 民眾根據還款方案準時繳款
此外在債務協商流程中，還有一些你需要知道的
- 協商期間至少需要一次面談，無法到場可改成通訊辦理
- 如果通知面談兩次都沒有到場，最大債權金融機構將會發「視同未請求前置協商通知函」給民眾
民眾就只能在六個月後才能再申請債務協商流程
債務協商和債務整合的差異
債務協商在定義上與債務整合有很大的相似，那它們的差異在哪裡呢？
| 債務協商 | 債務整合 | |
|---|---|---|
| 定義 | 債務人與最大金融機構溝通協商 為債務人能還清款項而取得的共識 | 將「多筆」不同的債務一次整合起來 如：【車貸、信用卡費、信用貸款】，方便進行原有債務的償還 |
| 期數 | 最高180期（15年） | 還款期數視各家銀行而定。 |
| 利率 | 最低0利率 | 透過債務整合，金融機構將會重新評估利率方案，通常會比原債務利率低 |
| 信用評分影響 | 協商期間會有信用註記 在期間裡無法申辦信用卡和貸款 | 不影響信用評分，有小額借款需求依然可以選擇增貸 |
債務協商有什麼優缺點？
債務協商優點
- 還款方式簡單：若前置協商通過，那只需還款給最大債權金融機構
- 還款壓力降低：金融機構會視民眾的經濟狀況，延長還款期數或是降低利率
債務協商缺點
- 信用註記：信用報告上將會註記訊息
- 協商可能失敗：債務協商需要兩方達成共識，有時候可能會協商不成
- 協商過程長：需準備前置資料，並執行債務協商流程，進行起碼一次的面談
民間債務協商的3種方案
當親戚是債務人
很多親戚欠了債務，都會打溫情牌攻勢，卻遲遲不肯還清債務。
貓眼徵信社以第三方的立場去進行民間債務協商，維繫您與親戚之間的關係，同時為您爭取最大利益。
當好友是債務人
貓眼徵信社的專業法律團隊，能夠您有效處理好友之間的民間債務協商。
透過公平公正的第三方，既不損害你與好友之間的感情，又能討回屬於您應有的債務。
當公司拖欠債務
貓眼徵信社提供一條龍的專業服務，能夠為您合法地追回債務、貸款和投資。
在資深律師團隊以及優秀人才的雙重輔助之下，我們為您維護應有的權益，讓您可以無事一身輕！
若是您對於債務協商部分有疑慮，也歡迎與貓眼徵信社諮詢。
我們將為您與金融機構進行債務協商流程，讓您不必為繁瑣的流程而困擾。
民間債務協商的常見問題
債務協商多久恢復信用？
如果沒有違約，債務人在清償後一年等到協商紀錄消除、拿到「清償證明」，即可恢復信用。
債務協商失敗原因？
- 明顯可以確定是道德風險的案件（如資產>負債）
- 民眾在請求協商或聲請調解後，債權金融機構對民眾聲請強制執行，或是不同意延緩強制執行程序
- 開始協商的次日起逾90日內沒有達成協商共識
- 通知簽署協議書後的十日內沒有完成簽約手續，或是在首期繳付日後已繳錢但沒有簽署協議
債務協商的利率與還款期限？
- 最高還款期限為15年
- 銀行會在瞭解民眾的財務狀況後制定出合理的每月還款金額
- 基本上債務協商的利率不會高於原債權平均利率
- 如果還款期數超過 180 期（15年）而改採兩階段清償方案，第一階段利率 0％
債務協商適用的債務範圍
必須在金融機構有消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡債務之ㄧ。
債務協商後還可以辦信用卡嗎？
一般而言，債務人在償還期間沒有違約並按時還款，協商紀錄會自清償日起留存註記1年，等到註記消除、取得「清償證明」，債務人就可再申辦信用卡。
