當債多壓身，很多人可能會因為不清楚債務協商流程，而選擇讓信用破產。
但其實透過申請債務協商和銀行協商溝通，成功就可以順利延長債務還款期限或是降低債務利率！
什麼是債務協商？
債務協商是一個通稱，大眾經常聽見的「前置協商」和「個別協商」都是債務協商的範疇裡。
定義：民眾或機構在無法償還債務下，與最大債權金融機構進行溝通協商還清債務的一種方式。
債務協商的5個方案
前置協商
適用對象
1.五年內未從事營業活動，或從事小規模營業活動且月營業額低於 NT$20萬之自然人。
2.積欠金融機構消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡債務之一者。
3.無法如期還款金融機構債務者。
協商內容
透過最大債權銀行的牽線，將全部的債權金融機構集結起來，依照償還能力共同制定出一個可行的有效償還方案，幫助民眾更好償還債務。
個別協商
適用對象
適用於任何需要與銀行重新討論還款條件的債務人
協商內容
針對單一銀行債務進行個別協商，由債務人與銀行直接溝通，協商範圍可能包括降低利率、延長還款期限等，銀行有機會開出一次性的清償方案。
如果債權銀行眾多，需要一間間個別進行溝通。
二次協商
二次協商的方式有很多，又名「變更還款條件方案」、「履約協商」、「個別協商一致性方案」、「毀諾協商」，主要是幫助債務人與多家無擔保債權金融機構重新討論還款方案，制定出一個合理且能夠負擔的償還方案。
二次協商的相關條件：
- 適用對象：符合「毀諾」條件的債務人，例如，無法履約前置協商流程或其他債務協商流程。
- 還款能力要求：債務人須證明自己具有還款能力，同時，協議條件仍然需要獲得各債權銀行同意。
- 影響信用：毀諾與協商過程會留下信用紀錄，不會因為債務人申請協商而抹除原本逾期紀錄。
在債務協商流程中，前置協商、個別協商、個別協商一致性方案是容易混淆的概念。
這三者的區別在：
- 前置協商：是許多債務協商流程的第一階段。
- 個別協商：債務人主動與個別的債權銀行提出，靈活性較高，不需要透過前置協商也可以進行洽談，適用範圍與靈活性高，可以根據特定債務制定償還方案。
- 個別協商一致性：在債務協商流程或是前置協商已毀諾之債務人。
二階段協商
二階段協商通常分兩步。第一步是雙方先討論還款能力和需求，接著第二步再細談還款細節，最後確定新的協議。
變更還款方案
變更還款方案是指債務人因財務狀況改變，無法按照原來的計劃還錢，所以要求調整還款方式，像是延長期限或減少每月付款。
自己跟銀行協商
自行與銀行協商也是債務協商流程之一，在債務規模較小或債權單一的情況下，個別協商的靈活性更高，但需要債務人具有一定的談判能力：
如何準備與銀行協商？
- 整理財務狀況
準備詳細的收入、支出和財產資料，方便讓銀行了解經濟能力。 - 提出具體方案
越具體的方案越方便洽談，例如：降低利率、延長還款期限，或是調整每月還款金額。
協商時需要注意什麼？
- 態度誠懇
向銀行表明還款意願，並提出相關證據佐證，說明當前困境。 - 務實溝通
提出合乎實際的還款方案，避免不切實際。 - 記錄過程
保留債務協商流程的書面資料或電子郵件，方便日後確認。
自行協商的挑戰
- 債權銀行可能對減免利息或延長期限的接受度有限。
- 如果欠款過多，在與多債權銀行協商時，可能會因為溝通成本高，導致每一間債權銀行討論出來的還款條件不同。
- 如果缺乏談判經驗，可能會難以達成條件，這部分可以借助徵信社進行有效談判。
申請債務協商條件
- 在金融機構有消費借貸。
- 在金融機構有自用住宅借款。
- 在金融機構有信用卡或現金卡債務之一。
8 項債務協商需要準備的資料
- 前置協商申請書
- 身分證正反面影本
- 前置協商申請財產收支狀況說明書
- 【勞工保險】被保險人投保資料表及明細正本債務協商
- 近3個月薪資證明單
- 有金融機構出售予資產管理公司之債務者需提供相關證明文件
- 國稅局核發近2年的綜合所得稅資料及最近1個月核發之財產資料清單
- 債權人清冊：
1. 金融機構債權人清冊
2. 消費者債務清理之債權人清冊
備齊以上資料，民眾即可掛號寄給最大債權金融機構，等待債務協商流程！
債務協商流程6步驟
- 民眾將資料掛號寄給最大債權金融機構
- 最大債權金融機構會在兩天內進行資料建檔，並且判定民眾資格是否符合
- 資格符合後，最大債權金融機構會在民眾提出協商請求的次日起第25日通知民眾開始前置協商
民眾如果在次日起30日內未收到「前置協商開始通知函」，可向法院聲請更生或清算 - 最大債權金融機構在通知開始協商後45日內會完成與民眾的協商作業
如果民眾在開始協商的次日起逾90日協商不成立，可向法院聲請更生或清算 - 與民眾達成還款協議共識，最大債權金融機構會上傳「請求同意債務清償方案通知資料」到聯徵中心
- 民眾根據還款方案準時繳款
誰適合申請債務協商？
- 五年內未從事營業活動或從事小規模營業活動之自然人。
- 小規模營業指營業額平均每月新臺幣二十萬元以下者。
- 有積欠金融機構債務，且對於按期還款有困難者。
此外在債務協商流程中，還有一些你需要知道的
- 協商期間至少需要一次面談，無法到場可改成通訊辦理
- 如果通知面談兩次都沒有到場，最大債權金融機構將會發「視同未請求前置協商通知函」給民眾
民眾就只能在六個月後才能再申請債務協商流程
債務協商的實際案例分享/試算
- 債務協商流程目標：降低月還款金額。
- 背景：債務人陳小姐，今年48歲，在工廠擔任技術員，有兩位已成年仍在學子女需要扶養，累積信用卡總債務190萬元，月收入4萬元，想要調整月還款金額。
- 協商後方案：月利率降低至0%，減少負債90萬，並將剩餘本金分攤至180期。
試算：
- 協商後月還款額：5,538元
- 減輕了每月的財務壓力，並且能夠如期還款。
什麼是更生、清算？
更生
- 更生方案：債務人提出最長為期六年，每三個月最少要還款一次的債務人清償計劃，經由法院認定之後，債務人只要依照方案履行，除了不免責債權外，剩餘債務當然免責，
清算
- 清算程序：債務人現有的全部財產拿出來變現，由法院或管理人來分配給全體債權人。在清算完畢後，必須由法院裁定免責後，債務人才能免除其他債務，否則仍然要負清償責任
- 債務人需要經過聲請及法院裁定復權，才能回復因清算而喪失的公、私權利及相關資格。
債務協商和債務整合的差異
債務協商在定義上與債務整合有很大的相似，那它們的差異在哪裡呢？
| 類別 | 債務協商 | 債務整合 |
|---|---|---|
| 定義 | 債務人與最大金融機構溝通協商 為債務人能還清款項而取得的共識 | 將「多筆」不同的債務一次整合起來 如：【車貸、信用卡費、信用貸款】，方便進行原有債務的償還 |
| 期數 | 最高180期（15年） | 還款期數視各家銀行而定。 |
| 利率 | 最低0利率 | 透過債務整合，金融機構將會重新評估利率方案，通常會比原債務利率低 |
| 信用評分影響 | 協商期間會有信用註記 在期間裡無法申辦信用卡和貸款 | 不影響信用評分，有小額借款需求依然可以選擇增貸 |
債務協商有什麼優缺點？
債務協商優點
- 還款方式簡單：若前置協商通過，那只需還款給最大債權金融機構
- 還款壓力降低：金融機構會視民眾的經濟狀況，延長還款期數或是降低利率
債務協商缺點
- 信用註記：只要申請，聯徵信用報告上將會註記 1 年的紀錄
- 協商可能失敗：債務協商需要兩方達成共識，有時候可能會協商不成
- 協商過程長：需準備前置資料，並執行債務協商流程，進行起碼一次的面談
債務協商完成後，若又沒有按時繳款就會變成協商毀諾
協商毀諾的影響
- 強制執行薪資扣款
債權機構可以從你每月薪水中強制扣除 30% 作為還款金額 - 聯徵紀錄留汙點
金融單位會向聯徵中心通報，會在你的信用上留下 3 年的記錄 - 銀行拒絕往來
直接變成所有銀行的黑名單，不管是辦信用卡或貸款都會遭到拒絕
就算未來還清債務，這個紀錄也會跟著你一輩子
民間債務協商的3種方案
當親戚是債務人
很多親戚欠了債務，都會打溫情牌攻勢，卻遲遲不肯還清債務。
貓眼徵信社以第三方的立場去進行民間債務協商，維繫您與親戚之間的關係，同時為您爭取最大利益。
當好友是債務人
貓眼徵信社的專業法律團隊，能夠您有效處理好友之間的民間債務協商。
透過公平公正的第三方，既不損害你與好友之間的感情，又能討回屬於您應有的債務。
當公司拖欠債務
貓眼徵信社提供一條龍的專業服務，能夠為您合法地追回債務、貸款和投資。
在資深律師團隊以及優秀人才的雙重輔助之下，我們為您維護應有的權益，讓您可以無事一身輕！
若是您對於債務協商部分有疑慮，也歡迎與貓眼徵信社諮詢。
我們將為您與金融機構進行債務協商流程，讓您不必為繁瑣的流程而困擾。
民間債務協商的常見問題
債務協商多久恢復信用？
如果沒有違約，債務人在清償後一年等到協商紀錄消除、拿到「清償證明」，即可恢復信用。
債務協商失敗原因？
- 明顯可以確定是道德風險的案件（如資產>負債）
- 民眾在請求協商或聲請調解後，債權金融機構對民眾聲請強制執行，或是不同意延緩強制執行程序
- 開始協商的次日起逾90日內沒有達成協商共識
- 通知簽署協議書後的十日內沒有完成簽約手續，或是在首期繳付日後已繳錢但沒有簽署協議
債務協商的利率與還款期限？
- 最高還款期限為15年
- 銀行會在瞭解民眾的財務狀況後制定出合理的每月還款金額
- 基本上債務協商的利率不會高於原債權平均利率
- 如果還款期數超過 180 期（15年）而改採兩階段清償方案，第一階段利率 0％
債務協商適用的債務範圍
必須在金融機構有消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡債務之ㄧ。
債務協商後還可以辦信用卡嗎？
一般而言，債務人在償還期間沒有違約並按時還款，協商紀錄會自清償日起留存註記1年，等到註記消除、取得「清償證明」，債務人就可再申辦信用卡。
債務協商要花多久時間？
一般都能在四個月內完成，在債務協商流程中，民眾如果在協商後的90天裡沒達成共識，可以考慮向法院聲請更生或清算。
債務協商適用哪些債務？
適用於信用卡、現金卡與個人信用貸款，不適用於擔保債務或企業貸款。
債務協商會影響信用評分嗎
會，申請債務協商會留下紀錄，對信用評分有負面影響，但完成協商後進行正常還款，信用可以逐步恢復，但可能會影響到未來貸款的條件。
債務協商是否能完全解除債務？
無法完全解除，但可以調整還款條件，減輕經濟負擔。
債務協商是否會拖累其他債務？
債務協商只會針對協商範圍內的債務，不會影響其他未協商的債務。
債務協商是否會影響法律程序？
協商成功後，債權銀行會暫停法律程序。
明下有房可以申請債務協商嗎？
可以，但協商債務需要屬於無擔保類型，同時房產也不作為抵押品。
債務協商需要支付額外的費用嗎？
不需要，但委託代辦機構可能會收取相關的委託費。
債務協商後，仍有還款困難該怎麼辦？
可以考慮申請「二次協商」或是其他法律途徑，例如更生或清算。
